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发力消费信贷 银行加大产品创新

      近年来,随着消费升级和互联网金融的快速崛起,个人消费信贷市场开始被各类互联网金融机构纷纷抢占,随着个人消费领域的巨大前景逐渐显现,各大商业银行也开始纷纷出招,加大产品创新力度,布局消费金融领域,以在此市场上分得一块蛋糕,记者走访发现,如今,市面上各类消费贷产品特色十足。

A 创新产品 银行业加快布局

为了加快在消费信贷领域的布局,相关产品正在不断被创新并推广。据记者了解,目前,包括工商银行、中国银行、建设银行、招商银行、浦发银行、兴业银行等在内的多家商业银行,均推出了自己的个人消费贷款互联网产品。这些产品基本都是通过网银、手机银行、微信平台等互联网渠道发放贷款,客户在线提交申请后,马上就能获知贷款预批额度,并且很快获得相应的放款。
相比于互联网企业,银行的客户规模大、品牌信誉好、资金实力雄厚,所以该类产品一经推出就受到消费者的普遍欢迎。比如建行推出的“快贷”产品,作为运用互联网思维和大数据工具的创新产品,是全国金融系统首个全流程网上自助式个人信用贷款,个人客户可通过建行电子渠道(手机银行)实现贷款的自助申请,网上实时审批,实时贷款发放和贷款的自主使用。客户申请“快贷”额度,无需支付利息,只有使用贷款,才按日支付利息,在贷款周期里,客户可以通过建行电子渠道随借随还,贷款可以部分归还也可以全部归还,贷款额度一直循环使用。在山西,建行已经为其代发工资客户、公积金缴交客户、房贷客户等群体提供了信贷支持,截至今年6月末,已经为近百万个人给予了信贷授信,将近10万人使用了“快贷”,累计发放“快贷”近40亿元。
中银协此前的调查显示,在商业银行个人业务发展重点的调查中,个人消费贷款已经连续四年成为个人金融业务中最重要的部分,其中,个人综合消费贷款可以根据客户需求,由各家银行自主设计产品,满足教育、差旅、装修、购物等全方位金融需求,因而成为目前各大银行重点推行的业务。有数据统计称,目前,个人消费贷款在银行贷款业务中占到10%以上。未来,该比例可能会有进一步的提升。
来自人行太原中心支行的数据同样显示,今年以来,山西个人消费贷款快速增长,助推全省消费增长。今年上半年,全省个人消费性贷款余额2160.5亿元,同比增长38%,增速高于全部贷款16.4个百分点;比年初增加323.5亿元,同比多增128.5亿元。

B 安全便捷 传统银行优势明显

事实上,尽管传统银行业在消费信贷方面布局较晚,相比于互联网金融企业而言,仍在贷款利率、信贷额度及安全性等多个方面有着不可比拟的优势。
仅就放贷流程而言,审核快,放款快,流程简单,还款灵活,是目前各大商业银行消费信贷产品的普遍特质。在推出消费信贷产品时,各大银行都使用着很多吸睛的宣传语,诸如“无须提交任何材料即可完成申请”“无须赴银行网点办理”“贷款资金快速到账”,已经成为了银行推广此类产品时的共有卖点。比如招商银行的“闪电贷”,符合申请资格的客户如果发出申请,最快60秒可以到账。而浦发银行“浦银点贷”,从申请到贷款到账,全流程也可以3到5分钟完成。为优质目标客户提供全流程在线信用消费贷款的“中银E贷”,同样宣称“极速秒批”。
以兴业银行最新推出的“兴闪贷”为例,其采用全流程线上自助操作模式,申请、审批、签约、放款、还款等一系列手续全部通过线上办理,客户无需亲临银行网点面签,也不需要提供任何纸质申请资料,只要在线填写银行卡账号、通讯地址、贷款用途等简单信息,签署电子借款合同,并按提示输入短信验证码和银行卡密码核实身份,即可完成申贷和提款。相关人士告诉记者,整个过程仅需几分钟,其中自动化审批环节仅需1分钟就能够出结果,贷款审核通过后,银行会用短信告知客户贷款额度和提款有效期,对客户而言,相当便利。
在一家国有商业银行负责人看来,相比于与当下十分流行的P2P小额借贷,各大商业银行的利率还是很有优势的,不少P2P借贷,其借款年化利率根据客户等级不同,在16%至40%范围内浮动,有的借贷利率甚至更高。相比之下,不少银行的年化利率仅是5.5%左右,日息不超过万分之二,对于客户而言,更加容易接受。
除此之外,据记者了解,一些商业银行产品还具有授信额度高、授信期限长、计息方式灵活等特点。有的银行针对其优质客户发放的个人消费贷款,授信额度可高达50万元,也有一些银行推行在有效授信期内,客户可根据自身需要随时提款,随贷随还,按实际使用天数和金额计息的规定,有效降低客户的融资成本。

C 大势所趋 申请贷款应量力而行

据记者了解,目前快捷便利的个人消费贷多数属于信用贷款。而这种无需抵押及担保的纯信用贷款,并非没有门槛,而是一般只针对信用良好、收入稳定的优质客户或者银行的“白名单”客户,为了防控风险,大多数商业银行在提供消费信贷时,仅针对本行代发工资客户、在本行申请房贷或拥有金融资产的客户。
比如,招商银行的“闪电贷”起初使用的就是邀请制。而建设银行的“快贷”用户,必须是在建设银行拥有金融资产的客户、建设银行住房贷款客户,或建设银行私人银行用户。兴业银行的“兴闪贷”主要客户则为持有兴业银行借记卡的存量“白名单”客户,包括企事业单位员工、住房贷款客户、代发工资客户等。

  “此前,贷款基本都需要房车抵押,而现在贷款方便了许多,不少银行依靠信用贷款的方式发放贷款,这种形式满足了更多年轻群体的需求。”据业内人士介绍,随着利率市场化的不断深化,一些商业银行,尤其是大型商业银行此前依赖“大行业大企业”发展模式将受到一定冲击,来自大企业的贷款需求减少,存贷利差收窄是必然趋势,因此,调整服务对象,转向零售业务乃大势所趋,布局消费金融,将成为商业银行的战略选择。
  不过,对于消费者而言,由于消费信贷的发展往往会大大刺激消费者的消费热情,因此,业内人士提醒消费者,在申请消费信贷之前,尽量要理性,而不要冲动为之,最重要的是要考虑好自身的还款能力,量入为出,防止给自身带来更加沉重的经济负担,一旦不能如期还贷,最终还会影响到个人信用记录。

                                                                                                    来源:山西新闻网-山西晚报

 
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